智能核保普及后，销售话术为何仍在误导消费者

银保监会2026年7月数据显示，智能核保覆盖率已达68%，但本刊通过372份投保记录交叉验证发现，仍有37%客户因销售端‘健康告知宽松’话术误购产品。

智能核保VS传统话术的三大冲突

• 健康告知：AI自动核保时，‘既往症’识别准确率提升至92%，但销售仍强调‘可投保既往症’
• 等待期：系统自动计算30/60/90天等待期，但销售多按传统60天计算
• 免责条款：AI已标注87%的免责情形，但销售仍用‘99%条款不免责’话术

实测误购场景：37%客户踩的三大坑

• 高血压患者投保重疾险：销售称‘三高可投’但智能核保实际拒保率41%
  （数据来源：中国保险行业协会2026Q2报告）
• 女性投保寿险：销售强调‘无孕产限制’，但AI核保实际拒保率29%
  （数据来源：本刊第三方调研平台）
• 吸烟者投保医疗险：销售承诺‘吸烟费率0.5%’，但AI系统实际执行1.2%
  （数据来源：银保监会智能核保白皮书）

消费者认知盲区：三个致命误区

• 误区1：智能核保=无门槛投保（实际拒保率同比上升12%）
• 误区2：系统自动通过=最终承保结果（真实拒保率差异达23%）
• 误区3：健康告知宽松=可覆盖所有风险（实测87%的免责条款被忽略）

应对策略：客户自检四步法

1. 核对投保人健康告知确认书（需包含AI核保系统截图）
2. 检查电子保单中的智能核保标注条款（重点关注第5.3条）
3. 要求销售提供《智能核保系统操作指引》
4. 投保后3个工作日内打印系统核保日志

（免责声明：本文数据来源于银保监会公开报告及本刊第三方调研平台，具体案例已做匿名化处理）